Στεγαστικά δάνεια: Έρχονται οι ανακοινώσεις των τραπεζών για το «πάγωμα» των επιτοκίων

Απριλίου 10, 2023

Στεγαστικά δάνεια: Έρχονται οι ανακοινώσεις των τραπεζών για το «πάγωμα» των επιτοκίων

Οι βασικές πτυχές του σχεδίου που θα ανακοινώσουν οι τράπεζες – Το όφελος για τους δανειολήπτες – Τι θα ισχύσει για τα δάνεια που διαχειρίζονται οι servicers.

Τις βασικές πτυχές του σχεδίου που προβλέπει «πάγωμα» για ένα χρόνο των επιτοκίων - και κατ’ επέκταση των δόσεων που πληρώνουν οι δανειολήπτες με στεγαστικά δάνεια - ετοιμάζονται να «ξεδιπλώσουν» οι τέσσερις μεγάλες τράπεζες, με το ενδιαφέρον πλέον να μετατοπίζεται στη στάση που θα κρατήσουν, τόσο οι μικρότερες τράπεζες, όσο κυρίως οι servicers.

Ειδικότερα, ο… Γολγοθάς που ανεβαίνουν τους τελευταίους 10 μήνες οι δανειολήπτες με κυμαινόμενα επιτόκια, βλέποντας τις δόσεις των δανείων τους να έχουν αναπροσαρμοστεί συνολικά έξι φορές, φαίνεται πως φτάνει στο τέλος του, αφού πιθανότατα σήμερα, Μεγάλη Δευτέρα ή το αργότερο Μεγάλη Τρίτη θα υπάρξουν οι σχετικές ανακοινώσεις των «4».

 

Το «πάγωμα» των επιτοκίων θα αφορά σε όλα τα στεγαστικά δάνεια – συμπεριλαμβανομένων των επισκευαστικών που δόθηκαν συμπληρωματικά σε κάποιες περιπτώσεις – ανεξαρτήτως εάν πρόκειται για κύρια ή δευτερεύουσα κατοικία, τα οποία θα είναι ενήμερα, ενώ στο «κάδρο» της στήριξης συζητείται να μπουν και όσα βρίσκονται σε καθυστέρηση έως 90 ημέρες, με την προυπόθεση οι δανειολήπτες να καταβάλλουν το οφειλόμενο ποσό.

Συνολικά, όπως αναφέρει το newmoney.gr πρόκειται για δάνεια με κυμαινόμενο επιτόκιο, τιμολογούνται, δηλαδή, με βάση είτε το euribor ενός/τριών μηνών είτε το βασικό επιτόκιο της ΕΚΤ ή το libor (ελβετικό νόμισμα) συν το περιθώριο κέρδους (spread) που χρεώνει η εκάστοτε τράπεζα, ενώ ως ημερομηνία αναφοράς για το «κλείδωμα» του επιτοκίου συζητείται να είναι η 31η Μαρτίου.

 

Υπενθυμίζεται πως τότε, για παράδειγμα, το Euribor ενός μηνός ήταν στο 2,915% και του τριμήνου στο 3,038%, με το συνολικό κόστος για ένα στεγαστικό δάνειο, ύψους 100.000 ευρώ, 20ετίας και περιθώριο 2,5% να κυμαίνεται στο 5,5%. Με βάση το σχέδιο, αυτό το επιτόκιο θα διατηρηθεί σταθερό για τους υπόλοιπους 12 μήνες – εκτός εάν υπάρξει αποκλιμάκωση, οπότε και οι τράπεζες θα «περάσουν» το όφελος στους πελάτες τους), ανεξαρτήτως πόσες αυξήσεις θα ακολουθήσουν στη συνέχεια.

 

Σύμφωνα με τους αναλυτές, η Ευρωπαική Κεντρική Τράπεζα (ΕΚΤ) προτίθεται να προχωρήσει σε ακόμη δύο αυξήσεις επιτοκίων, κατά 0,25 η κάθε μία ή 50 μονάδες βάσης συνολικά. Στην περίπτωση αυτή, το επιτόκιο του παραπάνω δανείου θα ανέβαινε στο 6%, με τη δόση να διαμορφώνεται στα 723 ευρώ – από 695 ευρώ σήμερα – και την επιβάρυνση από τον περασμένο Ιούλιο να «αγγίζει» τα 188 ευρώ/μήνα ή 2.256 ευρώ/έτος από 159 ευρώ/μήνα σήμερα ή περίπου 1.900 ευρώ/χρόνο.

Servicers: «Πάγωμα» κατά περίπτωση

«Πάγωμα» επιτοκίων κατά περίπτωση προκρίνουν από την πλευρά τους, οι servicers, οι οποίοι, σύμφωνα με τα πλέον πρόσφατα στοιχεία της Τράπεζας της Ελλάδος (ΤτΕ), διαχειρίζονται δάνεια, ονομαστικής αξίας 70,7 δισ. ευρώ, εκ των οποίων τα 21,4 δισ. ευρώ είναι στεγαστικά.

«Κάθε fund έχει τη δική του πολιτική. Σε αρκετές περιπτώσεις δε, οι σχετικές συζητήσεις γίνονται κατ’ ιδίαν με τους επενδυτές», τονίζουν στο newmoney πηγές από την αγορά των διαχειριστών, ξεκαθαρίζοντας πως σε επίπεδο Ένωσης δεν έχει ληφθεί κάποια απόφαση προς αυτή την κατεύθυνση.

 

Όσον αφορά στα τιτλοποιημένα δάνεια που αποτελούν, άλλωστε και την πλειονότητα των δανείων υπό διαχείριση, οι ίδιες πηγές παραδέχονται πως τα πράγματα είναι μάλλον πιο δύσκολα. «Το ‘πάγωμα’ των επιτοκίων που μεταφράζεται λιγότερα έσοδα για το SPV και τους ομολογιούχους δεν προβλέπεται από τα securitisation documents. Και αυτό είναι ένα θέμα, μιας και δύσκολα μπορεί να αλλάξει», εξηγούν χαρακτηριστικά.

Αξίζει να αναφερθεί πως από τον Δεκέμβριο του 2019, οπότε και ο «Ηρακλής» ψηφίστηκε στην Ολομέλεια της Βουλής, οι τέσσερις συστημικές τράπεζες έχουν υλοποιήσει 13 συναλλαγές τιτλοποιήσεων, ενώ εκκρεμούν άλλες τρεις, συνολικής μεικτής λογιστικής αξίας 49,484 δισ. ευρώ. Από αυτά, 12,6 δισ. ευρώ αντιστοιχούν σε τέσσερις συναλλαγές που έχει κάνει η Eurobank, 14,2 δισ. ευρώ σε, επίσης, τέσσερις συναλλαγές από την Alpha Bank, 16,6 δισ. ευρώ σε έξι συναλλαγές της Τράπεζας Πειραιώς και 5,9 δισ. ευρώ σε μία συναλλαγή της Εθνικής Τράπεζας.

Την ίδια στιγμή, οι μικρότερες τράπεζες, αν και μέχρι στιγμής δεν έχουν ανακοινώσει κάτι, θεωρείται βέβαιο πως θα προχωρήσουν σε ανάλογη κίνηση, αποφεύγοντας έτσι, τη δημιουργία δανειοληπτών δύο ταχυτήτων.

Ξεκίνησε και η υποβολή αιτήσεων στις τράπεζες από νέους και νέα ζευγάρια για χορήγηση άτοκων ή χαμηλότοκων δανείων

Εξάλλου, από τη Δευτέρα 3 Απριλίου ξεκίνησε και η υποβολή αιτήσεων στις τράπεζες από νέους και νέα ζευγάρια για χορήγηση άτοκων ή χαμηλότοκων δανείων, με επιτόκιο που αντιστοιχεί στο ένα τέταρτο του κανονικού επιτοκίου της αγοράς, για απόκτηση πρώτης κατοικίας. Μέσω του προγράμματος, περισσότεροι από 10.000 ωφελούμενοι μπορούν, εντός του έτους, να αποκτήσουν ιδιόκτητη κατοικία, με μηνιαία δόση σημαντικά χαμηλότερη από εκείνη που αντιστοιχεί στα στεγαστικά δάνεια της αγοράς, καθώς το 75% του κεφαλαίου που χορηγείται από τη Δημόσια Υπηρεσία Απασχόλησης (ΔΥΠΑ) είναι άτοκο, ενώ για τους τρίτεκνους και πολύτεκνους (και όσους αποκτήσουν αυτή την ιδιότητα κατά τη διάρκεια αποπληρωμής) το δάνειο χορηγείται στο σύνολό του άτοκα. Έτσι, οι δανειολήπτες θα έχουν σημαντικά χαμηλότερη δόση σε σχέση με τα στεγαστικά δάνεια που χορηγούν οι τράπεζες και, αντιστοίχως, πολύ μικρότερη επιβάρυνση από τις όποιες αυξήσεις έγιναν ή μπορεί να γίνουν στα τραπεζικά επιτόκια, εξαιτίας της διεθνούς κρίσης.

Το πρόγραμμα χορήγησης στεγαστικών δανείων εντάσσεται στη στεγαστική πολιτική της κυβέρνησης «Σπίτι μου», που θεσπίστηκε με τον νόμο 5006/2022. Στο πρόγραμμα συμμετέχουν οι τράπεζες Εθνική, Πειραιώς, Alpha, Eurobank, Attica Bank, Παγκρήτια, καθώς και οι Συνεταιριστικές Τράπεζες Ηπείρου, Θεσσαλίας, Καρδίτσας και Χανίων, οι οποίες ανακοίνωσαν τα αρχικά επιτόκια χορήγησης των επιδοτούμενων δανείων.

Δικαιούχοι του προγράμματος είναι άτομα ηλικίας, κατά την ημερομηνία υποβολής της αίτησης για τη χορήγηση δανείου, από 25 έως 39 ετών ή ζευγάρια (θα πρέπει ο ένας από τους δύο να πληροί το ηλικιακό κριτήριο), με κριτήρια που έχουν ήδη ανακοινωθεί.